Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита означает, что банк выдает заемщику новый кредит на более выгодных условиях для погашения уже имеющегося у заемщика кредита (кредитов).

Рефинансирование кредита будет выгодно, если вы хотите:

— улучшить условия кредитования, например, за счет снижения процентной ставки и (или) увеличения срока кредитования;

— снизить ежемесячный платеж по кредиту;

— изменить валюту кредита;

— объединить несколько имеющихся кредитов (в том числе в разных банках) в один;

— снять залог с вашего имущества.

Большинство банков предоставляют право рефинансировать задолженность по различным видам кредитов:

— потребительским кредитам (наиболее часто встречающийся вариант);

— кредитам на покупку автомобиля;

— овердрафтам, установленным по банковским картам;

— ипотечным кредитам (пп. 4 п. 1 ст. 220 НК РФ).

В каждом банке различные виды кредитов, которые он готов рефинансировать.
В различных банках свои условия кредитования для рефинансирования имеющейся задолженности, в том числе по ставкам, суммам и срокам кредитования:

— кредит выдается только для погашения остатка основного долга, при этом начисленные проценты и иные платежи вам необходимо уплатить за счет собственных средств;

— кредит выдается на всю сумму имеющейся задолженности, включая начисленные проценты и иные платежи;

— кредит выдается в сумме больше той, которая требуется для погашения имеющегося кредита.

Заемщику необходимо внимательно изучить предлагаемые банками условия и посчитать, выгодно ли вам рефинансирование.

Прежде всего, надо ознакомиться с требованиями банка к заемщику по программам кредитования на рефинансирование имеющихся кредитов и убедиться на соответствие указанным требованиям.

Подготовить перечень документов, которые необходимо предоставить в банк.

Вышеназванный перечень определяет банк самостоятельно, но условно документы можно разделить на несколько групп:

— документы по заемщику — паспорт, второй документ (при необходимости), документы, подтверждающие доход заемщика (при необходимости), и т.п. Если банк требует предоставление обеспечения в виде поручительства, поручитель должен представить аналогичный пакет документов;

— документы по имеющемуся (рефинансируемому) кредиту (кредитам). Это могут быть, например, копия кредитного договора и графика платежей (при его наличии), справки из банка-кредитора по рефинансируемому кредиту о качестве обслуживания долга и о сумме задолженности по кредиту на предполагаемую дату полного досрочного погашения, а также о реквизитах счета заемщика, с которого осуществляется погашение кредита, копия заявления на полное досрочное погашение рефинансируемого кредита (не нужна при рефинансировании задолженности по банковским картам с лимитом овердрафта) и т.п.

Если вы хотите получить новый кредит в том же банке, где у вас оформлен рефинансируемый кредит, документы по рефинансируемому кредиту, скорее всего, не понадобятся;

— если рефинансируется ипотечный кредит — документы по недвижимому имуществу, являющемуся предметом ипотеки.

Предоставьте в банк заявление о предоставлении кредита на рефинансирование имеющегося кредита и представьте требуемые документы.

При положительном решении банка подпишите кредитный договор.
Одновременно с подписанием кредитного договора вам необходимо будет также подписать документы на перечисление суммы кредита на ваш счет, открытый в стороннем банке-кредиторе, с которого затем будет осуществлено полное досрочное погашение рефинансируемого кредита (платежное поручение или заявление на перечисление денежных средств). Если рефинансируется несколько кредитов, платежные поручения (заявления на перечисление денежных средств) необходимо будет подписать по каждому кредиту отдельно.

Сумма для рефинансирования кредита будет перечислена по реквизитам, указанным вами в платежных документах. Наличными получить сумму кредита в данном случае нельзя.

После полного досрочного погашения рефинансируемого кредита, возможно, потребуется представить в банк документы, подтверждающие данный факт.

Кроме того, если рефинансируется ипотечный кредит, может потребоваться переоформление залога на недвижимое имущество в пользу нового банка-кредитора.