Кредитный договор
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
Кредитный договор — это разновидность договора займа, так как ГК РФ указывает, что к отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие заемные отношения, если иное не предусмотрено специальными правилами и не вытекает из существа кредитного договора.
В отличие от договора займа кредитный договор — консенсуальный и двусторонне обязывающий.
Кредитный договор не является публичным (ст. 426 ГК), поскольку личность должника и его кредитоспособность небезразличны для кредитора.
Кредиторами могут быть банки и кредитные организации, а заемщиками — любые субъекты гражданских отношений.
Предмет кредитного договора — денежные средства (п. 1 ст. 819 ГК), является единственным существенным условием договора.
Кредитный договор заключается исключительно в письменной форме, её несоблюдение влечет недействительность кредитного договора, он признаётся ничтожным (ст. 820 ГК РФ).
Содержание кредитного договора
С момента подписания кредитного договора у кредитора возникает обязанность предоставить указанную в договоре сумму заемщику.
Однако в договоре могут быть условия, которые заемщик обязан выполнить до получения кредита.
Кредитор, как и в договоре займа вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Кредитор также может отказаться от дальнейшего кредитования заемщика, если последний не соблюдает условия о целевом использовании кредита.
Основными обязанностями заемщика являются:
- возврат полученного кредита;
- уплата предусмотренных договором или законом процентов за его использование.
Порядок, сроки и другие условия исполнения этих обязанностей типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа.
Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п. 2 ст. 821 ГК РФ).
Товарный кредит
Договор товарного кредита — это соглашение сторон, по которому одна сторона предоставляет другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822 ГК РФ).
В отличие от договора займа, предметом которого также могут выступать вещи, определенные родовыми признаками, договор товарного кредита является консенсуальным, в связи с чем к нему применяются правила Гражданского кодекса о кредите.
В отличие от кредитного договора предметом договора являются не деньги, а такие вещи, как сырье, сельскохозяйственная продукция, топливо и т.п. Условия о количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре и (или) упаковке вещей восполняются правилами ГК о купле-продаже.
В остальном договор имеет те же признаки, что и кредитный договор (консенсуальный, двусторонне обязывающий, возмездный).
Сторонами договора вместе могут быть любые лица.
Форма договора — письменная под страхом недействительности.
Проценты начисляются по правилам ст. 809 ГК на стоимость передаваемых взаймы вещей.
В остальном на данный договор распространяются общие правила о кредитном договоре (и соответственно о договоре займа).
Коммерческий кредит
Коммерческий кредит регулируется ст. 823 ГК РФ — это кредит, предоставляемый при исполнении обязательств по поставке товаров, выполнению работ, оказанию услуг.
Коммерческий кредит является одним из условий основного договора, предусматривающего поставку товаров, выполнение работ, оказание услуг.
Закон устанавливает открытый перечень разновидностей коммерческого кредита (аванс, предварительная оплата, отсрочка и рассрочка оплаты товаров, работ или услуг).
Обязательство уплатить денежную сумму, предоставленную должнику в качестве коммерческого кредита в виде отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ и услуг (ст. 823 ГК РФ), возникает с момента исполнения кредитором соответствующей обязанности по передаче товаров, выполнению работ либо оказанию услуг.